如何設定目標順序，完成你的人生夢想?

原文刊登於今周刊
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2013/4/29

如何設定目標順序，完成你的人生夢想?

人生如果是像一趟旅程的話，你會希望它是漫無目的的、毫無準備就出發的旅程，還是都已經安排好行程了你才出門?很少人會完全沒有準備就出發去旅行吧！我們的人生不用凡事都經過精密計算才去動手做，偶爾可以來點小驚喜。 譬如說以前在歐洲出差，有時候有些空檔的時間，我就會離開飯店到附近區域走走，自己一個人去探索那未知的城市，對我來說出差最主要目的就是洽公談生意，多數時候不會刻意去事先準備太多有關當地的資料。因為大多數的狀況都是倉促的停留一晚就要趕到下一個國家，也由於這樣的沒有準備跟未知，因此偶爾有機會去逛逛，常常有意料之外的驚喜，即使是一個尋常的市集，看看他們賣的不同的蔬果、不同的陳列方式，都讓人覺得驚奇。但是這都是在可控制的範圍內，因為我知道沿著原來的路走回去就可以回到飯店，但是我可沒瀟灑到說連住宿的飯店都沒訂好就直接出發了。 人生這旅程需要事先做規劃，是因為每個人都會有夢想、會有追求，希望過一個比較美好的人生，即使每個人對所謂美好人生的定義不一樣。 以前曾經住過一家在台東海岸邊的民宿，跟民宿主人聊起來，她說她是公職退休後，賣掉台北內湖的房子就到那地方買地蓋民宿。那地方面向大海，視野相當好，看她在那裡生活的蠻快樂的，那種恬淡自如的生活也許不見得適合每個人，有些人也許覺得住在那種偏遠的東部小鎮蠻無趣的，但是我倒是蠻佩服她的，人都不該放棄自己追尋夢想的權利，不是嗎? 為什麼要事先做規劃? 因為通常大家的資源都是有限的，在收入固定的狀況下，可以在日常開銷外再拿出錢來做儲蓄或投資的金額都是有限的，但是有開始做，就有完成自己人生夢想的一天；沒有做是不可能有完成的機會的。 但是要怎麼做呢? 恐怕多數人並沒有一個很有系統、有規劃的方式在做。由於沒有計劃，因此常常覺得距離完成目標的時間是遙遙無期，多數人的狀況可能是：他每個月也省吃儉用，把錢定期定額投資在基金或股票上面，但是一看到新聞報導歐洲又發生債務危機、美國就業市場低迷…等造成基金淨值開始下跌，就趕緊贖回基金，這一來定期定額扣款沒有再繼續，連贖回的那筆錢也不知不覺就不知道花到那裡去了。 大部份人的狀況也許是:有存就好，沒有特別為儲蓄或投資的錢設定用途，也沒有一個整體的規劃(例如每個財務目標到底需要多少錢? 如果有其他目標同時要進行時，是否會互相衝突? 用投資工具來完成財務目標時，投資後的管理策略如何…等等)，於是乎對於什麼時候可以完成財務目標，實在也沒有把握了。 在如何完成財務目標的方法上，也有些事項是值得探討的，舉例說如何完成財務目標的方式，基本上有二種:目標順序法跟目標並進法。 目標順序法是: 完成一個目標後，才開始進行下一個目標 目標並進法則是: 同時至少進行二個以上的財務目標 也許有些人會說，我的資源就這麼多，我只能用目標順序法先做好一個目標，再來談下一個。例如說先存錢買房或是存子女教育基金，等買了房子或子女長大了，再來考慮我的退休金。但是這樣會存在幾個問題： 無法善用時間複利的累積效果 不管是什麼樣的投資，時間的累積都是一個最重要的因素。假設同樣在每月定期定額投資5,000元一直到65歲，在5%報酬率狀況下，從30歲開始投資，經過35年的期間，它的投資本金金額是210萬，跟從50歲開始的90萬比起來，金額是90萬的2.3倍，但是最後總累積金額570萬，卻是50歲開始的134萬的4.25倍，這就是複利累積的效果。有足夠的時間投資，不僅可以降低風險，複利累積的效果也將可以達到更高的金額。 愈晚開始就愈需要更高的成本 可以看一下以下的例子: 同樣要在60歲存到1,000萬退休金，每月需要投資的金額 你可以看到在5%報酬率下，從40歲開始與50歲開始，時間只差了10年，但是50歲開始需要存的金額卻幾乎多了近3倍。時間的複利累積效果可以減輕我們完成財務目標所需要付出的成本，愈晚開始就愈需要付出更高的成本。 適當的財務規劃最好還是利用目標並進法比較適當，不要讓自己損失複利的累積效果，因此要付出更高的成本。當然這還是需要做一個全盤性的考量，因為每個財務目標的特性不一樣(例如子女教育基金規劃，最大的需求可能是出國留學才會需要一大筆錢，但是持續期間短，可能只有2~4年時間。但是退休規劃卻是需要每月的現金流，金額沒那麼高，但是持續時間卻很長)，也需要不同的投資管理策略(需要投入的資源比例、需要投入的時間、及不同風險屬性的標的物選擇等)，才能讓自己的財務目標逐步的實現，為自己開創一個優質的人生。 對本內容有疑問？或者需要其他EAP(員工協助方案)或理財規劃上的協助嗎？您可以來信:jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.com, http://www.lifemoney.cc, 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師, 員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢)，或個人/家庭理財規劃諮詢！作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。 部落格: 1.(大眾)理財與人生http://ez-financial.blogspot.tw/, 2.(財務顧問) IFA財務顧問網http://lifemoneyblog.com/

你的人生夢想是什麼，如何完成你的財務目標?

原文刊登於今周刊:
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2013/4/22

你的人生夢想是什麼，如何完成你的財務目標?

我們之前也提到，用記帳的方式來為個人家庭的支出留下記錄，省下不必要的浪費，把省下來的錢可以用在儲蓄或是投資上面，那這麼做又是為了什麼目的呢? 其實就是為了完成我們的財務目標。 什麼是財務目標，那就是你的人生夢想、夢寐以求的、希望完成的事情，你有多久沒有去想，人生你到底希望完成什麼夢想了嗎? 它不必要是什麼轟轟烈烈、驚天動地的大事情，可能對別人來說只是小事一樁，但是對你卻是無比重要，你非完成它不可。每個人的價值觀不同、對成功的定義不同、對錢財的看法也不一樣，因此在尋找自己的財務目標時，首先要釐清的是：你真正要的是什麼? 也許你可以參考別人的做法，但是不一定要照著別人的步伐來走，傾聽自己內心的聲音比較重要，不必然一定要依循世俗的價值觀來決定你的財務目標，因為人生是自己要過的，很多事情你是自己可以取捨的。 例如說工作多年後，有了積蓄了一定要買房嗎? 如果接下來的房貸就要佔你收入的1/2，而且一繳就是20年，你需要現在買房子嗎? 還是你心裡浮現的另一個聲音，當初因為家裡沒預算，以致於大學畢業沒有出國唸書，現在想想不無遺憾，如果用這筆錢再出國進修，可能以後可以有更好的工作，人生會從此改觀..等。所以為什麼說理財需要先做規劃，讓自己有一張清楚的理財藍圖，就是因為每個人的人生夢想不一樣，要完成的財務目標不同，有了這樣的理財藍圖才知道自己的財務資源要用在那裡、優先順序如何排列..等等。 當然這裡面還是有些功課需要去做的，比如說有幾個財務目標(3年後存到結婚基金、5年後存到第一桶金、8年後買房….等)，這些目標都能達成嗎? 在收入沒有增加、資源有限的情況下，如果目標彼此有衝突，要先完成什麼樣的目標? 其他的目標又要如何做調整等需要考量的事情。 如果目標確定了，我們接下來要做的就是要分配財務資源，把資金分配去完成這些財務目標。而這些財務目標不盡相同:預計完成時間點不同(8年後購屋，跟40年後要用到的退休金規劃肯定不同)、資金需求不同(例如購屋是到時需要一整筆金額，但是退休金是需要每年一個固定的現金流)，因此最好是做分門別類的管理，不要把雞蛋放在同一個籃子裡。 我們常見到的一個狀況是，大部份人因為工作太忙或是對金融工具陌生，於是A家銀行一個帳戶，B家銀行一個帳戶，總共4個帳戶在定期定額扣款做基金投資，這些投資只是每個月在扣款，也缺乏管理，買了一堆基金也沒有做資產配置、風險分散等等。 財務規劃就是一種科學化的理財方式，把各項財務目標單獨拿出來檢視，看如何去達成這些目標。例如說8年後要買房子：需要多大的房子、以現在的目標地區價位是多少? 這是目標的現值，但是8年後可能是漲是跌，價位多少? 這是目標終值，以目標終值來決定要投入的儲蓄/投資金額多少。那要如何達成目標的金額，要儲蓄放定存或是投資? 端看距離離目標完成時間還有多久，如果是2,3年這種短期的時間，為了資金避免波動性，那可能大部份要放在定存。但是如果時間還很久，那還是做投資，運用金融工具來創造時間的複利效果，才能達成財務目標，否則要準備的金額就需要增加很多，達成目標就有困難了。 我們要檢視還有多久需要完成目標，以現在的投資金額，如果以符合市場現況的報酬率來推估，預期到時可以達到的金額會是多少? 財務規劃裡面的投資跟一般所謂的投資理財有點不一樣的是：一般投資理財講的都是短期的績效，財務規劃的投資卻是長期累積的報酬。 它主要是要在一定年限達成目標，因此風險的控管比較重要，不能像一般投資一樣，不考慮風險追求高風險的絕對報酬。為了要符合這樣的要求，金融工具的挑選就很重要。這種工具必須要適合做風險的分散及資產配置，不僅要兼顧到合理的報酬，也要考量資產的安全性。如果自己本身因為能力與時間的問題，可以找財務顧問協助做這樣的投資資產管理的工作，財務顧問的工作在這裡就是要做到第三方理財顧問的角色、站在客觀中立的立場為客戶建議合適的金融工具。如果這個財務顧問從頭到尾都只能推薦你他自己公司的商品，對其他的金融工具的特性、運用等一問三不知，那你可以合理懷疑，他可能只是在銷售他的商品，而不是在替你做完整的財務規劃。 商品的銷售沒有什麼不對，這個世界如果少了銷售這個行業，大概世界就要停擺了。問題在於今天我們講的是：財務規劃要怎麼去運用金融工具，來完成你在特定時間點的財務目標。一個合格的、而且盡責的財務顧問，在為你提供投資工具選擇的建議時，他必須先拋開他的本位主義、衡量各種工具的優缺點來提供你較佳的建議。他所銷售的商品可以是這些建議工具中的一項，但一般不會是全部。很難說有一種工具是可以適合所有的需求的，每種通路的商品都有它的好處，可能也有它的侷限性存在。 金融投資工具瞬息萬變，以前基金投資有二位數的報酬大家覺得還不夠，於是有人把錢貸款給了根本不符合貸款條件的購屋人，投資銀行又把這樣的貸款債權，包裝成複雜的衍生性金融商品賣到全世界，造成2008的金融風暴。這樣的市場危機(金融商品複雜到連銷售機構跟銷售人士都不知道它的運作機制跟風險何在)也許一直會存在，消費者的自保之道應該是弄清楚自己的財務目標，選擇合適的金融工具再做投資，看懂什麼是銷售術語、行銷手法以減少衝動投資，可以儘量避免錯誤的投資，如果有需要可以找財務顧問協助，以提供客觀的建議，對完成自己的財務目標會有所幫助。 對本內容有疑問？或者需要其他EAP或理財規劃上的協助嗎？您可以來信: taylor@lifemoney.org或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.com， http://www.lifemoney.cc， 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師， 員工理財規劃諮詢(E-mail， 電話或是駐點諮詢)，或個人/家庭理財規劃諮詢！作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照， 是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

幸福的員工創造公司高績效的團隊

原文刊登於今周刊
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幸福的員工創造公司高績效的團隊

美國蓋洛普商業雜誌(Gallup Business Journal)有一篇文章:不健康、有壓力的員工正在損害你的企業 (Unhealthy， Stressed Employees Are Hurting Your Businesshttp://businessjournal.gallup.com/content/154643/unhealthy-stressed-employees-hurting-business.aspx) 這篇文章指出，公司如果忽視員工的福祉就等於在損失錢。 有較高福祉的員工在醫療成本花費上，比有較低員工的福祉的員工少了41%， 如果以一個1萬名員工的公司計算，這相當於3千萬美金。因此企業高層必須把員工的福祉放在首位，以吸引對的人力、留住最佳人才，以驅使他們為公司創造良好的財務績效。 為了創造員工福祉，提供員工更好的福利，美國88%員工人數在500人以上的大公司都有提供EAP的服務。 員工協助方案」(Employee Assistance Programs，簡稱EAPs)源自於美國，是一種透過公司內部管理人員及外部的專業人員，來發現、追蹤及協助公司員工解決，可能會影響到工作績效表現之個人問題的方式。美國EAP協會指出，一個運作良好的員工協助方案將能替僱主省下了: 因病假造成的損失降低33% 工作場所意外事故降低65%， 員工求償案件減少30%， 員工醫療保險支出減少了35% 1994年Marsh ＆ McLennon公司對50家企業做過調查，在引進EAPs之後，員工的缺勤率降低了21％，工作事故降低了17％，而生產率提高了14％；每名員工招募成本降低了美金1，750元，員工酒精與藥物濫用處理成本降低了75%。 在大陸因為富士康公司的13起員工跳樓事件引起國際矚目之後，官方就規定所有的國營企業都必須開始實施EAP，因此EAP在大陸可說蓬勃發展，對心理諮商師的需求相當大。在國內公家機構如中油、中華電信..等都相當支持推行EAP的業務，但是民營企業普遍推行的程度就沒有那麼高了。 目前在國內EAP的服務內容可分為七類服務方案： 心理諮詢議題、理財相關議題(稅務處理諮詢、債務問題諮詢、投資理財及保險諮詢..等)、健康醫療諮詢、生活法律議題、管理諮詢議題、危機處理服務、其他相關服務:轉職、組織溝通管道及文化塑造、人員精減服務及組織外協助、新進人員適應…等。 國內目前有在實施EAP的公司中，對員工的服務項目以心理諮商的項目最多，對於理財方面的議題運作的就比較少，這實在蠻可惜的。其實在理財方面，員工需要幫助的層面還蠻廣的，但是多數有實施EAP的公司，在理財上的做法都是舉辦幾場請名人專家等講授投資理財的講座，一場1，2小時的課程多數偏重在投資的議題，沒有辦法實質的去幫助到員工。 我有一次去找一位在外商公司擔任財務經理的朋友，談話當中她告訴我，他們公司的年輕員工一半以上，每月薪水一發下來就馬上被扣走一大半，去償還卡債等銀行的負債。我聽了當場傻眼，他們是一家全球知名國際企業，如果連他們的員工都會有這種問題發生，那在一般的企業不是會有更多員工也也有同樣的問題? 員工在個人與家庭財務上的健全與否，會影響一個員工是否能夠安心的工作，但是國人對基本理財觀念與知識的缺乏，導致部份員工因為不當的財務管理， 造成嚴重的後果。例如:過度消費入不敷出，甚至欠下大筆信用卡債務、消費貸款等，最後因為與銀行的債務糾紛，不得不離開原來的公司。 多數的狀況是: 一般員工不會刻意去為自己或家庭的財務狀況尋求專業的協助， 由於理財顧問業在台灣仍然是少數行業，社會大眾面對的是無處不在的銷售環境，不管是購買基金做投資理財、購買保險規劃風險保障….等等。 銷售沒有不對，但是很多狀況下，消費者面對的是強迫推銷，至於消費者的真正需求，往往不能被照顧到。 在普遍是產品銷售的環境下，基本最需要的理財常識往往被忽略了，沒有人去教導消費者什麼是正確的理財觀。例如你看到網拍上一樣東西相當吸引人，單價有點高不是你可以現在馬上付清的，但是因為旁邊一行寫著12期、24期無息分期付款，於是就刷卡立刻購買了。之後每個月支付分期的款項時，發現增加的金額無法每月付清，於是它就會被列入加計利息，可能高達20%的利率，無形中你購買那樣東西的成本就增加不少了。 而類似的這種財商(財務智商)教育，是學校教育中也沒有教的東西。企業其實可以利用EAP的方式，在理財方面平時就給與員工這方面的財商教育，教導員工正確的理財知識。這種的理財知識是涵蓋面比較廣的，從如何了解自己個人與家庭的財務狀況(收入。支出、資產、負債等)，到如何規劃財務目標(子女教育、基金退休..等)，財務資源如何分配、運用什麼金融工具來達成財務目標，以及如何避免金融消費上的一些陷阱，甚至於萬一有了債務時，如何訂定還債計劃、如何理債等，這樣的財商教育讓員工有了正確的理財知識後，自然能夠減少員工在財務上發生問題的機會，也比較能專心在工作上了。 而如果員工真的碰到財務上相關的問題，他們也可以有一個管道，可以用電話或是面對面諮商的方式，由財務諮商顧問提供給他們客觀的諮詢服務。這樣的諮商可以提供員工即時性的協助，解決他財務上的問題，也避免因為一個個人與家庭的財務上的問題，去影響到工作上的表現。 以往企業的福利政策，往往是團體保險、員工旅遊..等，現在企業開始注重給與員工實質上的協助，例如家庭打掃、托嬰等照顧，而在員工福利議題上，如果能夠引進EAP外部資源的顧問服務，將可以從心理諮商、法律協助、財務諮商各方面去落實給員工實質的協助，有了EAP的服務可以造就員工的幸福感，員工對公司的向心力增加，也更有機會去創造出高績效的團隊。 對本內容有疑問？或者需要其他EAP或理財規劃上的協助嗎？您可以來信: taylor@lifemoney.org或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.com， http://www.lifemoney.cc， 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師， 員工理財規劃諮詢(E-mail， 電話或是駐點諮詢)，或個人/家庭理財規劃諮詢！作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照， 是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

為你的財務先打好地基

原文刊登於今周刊部落格
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為你的財務先打好地基

在國外一般民眾會選擇一個財務顧問為他/她做財務規劃，財務規劃顧問(Financial Planner)的角色就是代表一個公正、客觀的第三者，為客戶量身訂做一個專屬於他的財務規劃。每個人的個人或家庭的狀況都不同: 人生夢想、財務目標，經濟狀況….等等都不相同，但是追求美好人生的心態都是一樣的。財務規劃顧問代表的是獨立於金融產品供應商之外，具有財務規劃相關的專業，可以根據客戶的家庭與財務狀況等，提供一個完整的建議，並且可以協助客戶來達成財務目標，完成他的人生夢想的專業人士。 因為有了財務規劃顧問的協助，讓客戶的財務計劃變得清楚易懂，讓自己的財務經濟上有了一張清晰的理財藍圖。在財務上有一個可以依循的軌跡，知道自己只要按部就班的照著計劃走，自己的財務目標可以一步步的去實現。這是一種心理上的篤定，一種幸福感，在人生的路途上很多方面，尤其是財務決策上不再無所適從。曾經在國外一段介紹財務規劃影片中看到這麼一句話，一個女士描述她做完財務規劃後的感想，我覺得蠻傳神的： 她說: I got plan, I live by plan. 意思是說: 我人生有計劃， 我享受有計劃的人生 財務規劃是一種需要根據個人/家庭狀況量身訂做的服務，它不是商品銷售。一個合格的財務規劃顧問的首要原則是:客戶利益優先，他必須根據每個人的個別狀況(收入、支出、經濟資源、財務目標….等)，運用他的專業提供建議:解決現有的問題、協助完成未來的人生夢想。 客戶利益優先是說在這整個過程中，他所提供的建議是站在客戶的立場，為他尋求較佳的解決方案。而這些解決方案是跟客戶利益沒有衝突的，因為他是公正、客觀的第三者，他運用他的專業判斷提供客戶建議，這樣的建議基礎是來自於想要為客戶謀取最大的利益，而不是銷售產品的利益。 做財務規劃就像為人生的財務做的一個基礎工程；如果你想蓋一棟大樓，最先做的一定是需要找建築師畫施工藍圖。這份藍圖在畫之前，建築師要先跟你溝通過：預算多少、建築物的用途..等等。建築師要根據你的需求，運用他的專業設計出符合安全需求的建物藍圖。在這圖裡一些基本的規劃都有了，例如停車場在地下室，衛浴設備在那裡…等都規劃好了。有了這樣的藍圖，建築工人才能開始按圖施工。 這同樣的概念運用在人生的財務上，尋求財務規劃顧問的協助做財務規劃，就是把在財務上的基礎工程做好，完成自己的理財藍圖。有了這樣的理財藍圖，可以讓自己的個人與家庭的財務計畫有了依循的標準，可以目標很明確的，朝著完成自己財務目標的方向前進。 但是很多人可能會弄不清楚，財務規劃顧問跟投資顧問到底差別在那裡? 最重大的差異應該是，投資顧問只是負責幫你做投資管理，他並沒有幫你做財務規劃。財務規劃顧問則是要先幫你做完完整的規劃後，才來找合適的金融工具，協助完成你的財務目標。二者可能都會幫客戶做投資資產的管理，但是目標不太相同，投資顧問是以追求幫客戶達成最大報酬為目標，財務規劃顧問則是以安排客戶的投資資金能夠如期完成他的財務目標為主要的目標，因此追求的是投資資金的安全與穩定性，風險的考慮會比是否達成報酬最大化更加重要。 財務規劃顧問不像一般的產品銷售業務或理專主要收取產品佣金、手續費等，因此讓客戶頻繁買進賣出，對其達成業績目標較有利。財務規劃顧問一般是客戶依總管理資產AUM(Asset Under Management)規模，支付1%~3%的管理顧問費給財務規劃顧問。他只要照顧好客戶的資產有穩定成長就好，並不需要頻繁買進賣出，去損失中間的手續費支出。 要做好一個財務規劃顧問的工作其實也不容易，除了需要有相關的專業訓練外，還要有相當的服務熱忱。這個行業在歐美已開發國家都相當受到重視，在澳洲最近甚至立法規定，除非是有取得相關的證照，而且是有效授權的人士才可以使用”Financial Planner” 財務規劃顧問的頭銜，因為他們要防止有些人是假冒財務規劃顧問的名義，其實骨子裡還是在做產品銷售而已，沒有真正在替客戶做財務規劃，沒能真正幫助到客戶。 如果你要找財務規劃顧問做相關的諮詢，到底應該要如何找起呢?有幾個原則可以提供你做參考： 1.找一個你可以溝通的財務規劃顧問 因為整個財務規劃都需要雙方的參與，你會需要深入的與顧問談論你的個人、家庭財務狀況、碰到的問題、人生的夢想..等等比較私人的問題，財務規劃顧問的傾聽能力與親和力是基本的要求。如果你碰到的是一個自以為是、自恃專業、咄咄逼人的顧問，那建議就另請高明、謝謝再連絡了。 2.財務規劃顧問理念最重要 顧問必須有客戶利益優先的理念，不管這個顧問是否還是隸屬於銀行、保險或投顧公司，如果他是要從事收費式的財務規劃顧問的工作，他就必須站在客戶的立場，為客戶提供客觀公正的建議，否則如果他的目的只是在銷售商品而已，那就失去做財務規劃的本意了。 3.財務規劃顧問需要專業的訓練 財務規劃顧問需要財務、投資、稅務、保險…等等各方面的專業訓練，在國際上行之有年的證照CFP(Certified Financial Planner)認證財務規劃顧問，是一個普遍受到認可的專業證照，能夠通過該項證照考試的人，一般都認可他具有財務規劃相關的專業知識背景，當然他也必須搭配有相當的實務經驗才可以。 有關此項考試認證，你可以參考幾個網站:  1.FPSB(Financial Planning Standard Board理財規劃標準委員會) http://www.fpsb.org/, 它是非營利組織，舉辦CFP資格認證的CFP世界總會 2.台灣FPAT台灣理財顧問認證協會 http://www.fpat.org.tw/，台灣是FPSB的會員國之一，它負責台灣地區的認證考試 如果你想多了解這個行業，你也可以看我跟世界各地的CFP為FPSB的部落格所寫的文章http://www.financialplanet.org/，在左側View by territory(以地區別瀏覽)，輸入Chinese Taipei可以看到我寫的文章。 對本內容有疑問？或者需要其他理財規劃上的協助嗎？您可以來信: jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.com, http://www.lifemoney.cc, 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師, 員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢)，或個人/家庭理財規劃諮詢！ 作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

利用月記帳報表做調整

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我們上周有談到為何要記帳，它就是為了要讓我們的支出、收入等資料留下記錄。那留下這些記錄到底要做什麼? 就是因為我們希望可以在自己的生活中找到一個可行的方法，讓自己的財務目標儘快實現，這個目標也許是5年後你要出國深造，或甚至於只是希望有一筆錢可以出國旅遊一個月，不管多大多少的目標，只要有開始做規劃，它可能就有實現的一天，但是如果沒有計劃，那可能連實現的機會都沒有了。 就像愛麗絲夢遊仙境裡面的一段: 愛麗絲在森林裡迷失方向，遇到了笑臉貓。 她問笑臉貓：「你可以告訴我，我該走哪條路嗎？」 笑臉貓回答愛麗絲：「這得看你想往哪裡去？」 「我並不太在乎該往哪裡去，」愛麗絲說。 笑臉貓說：「那麼，你選哪一條路都是一樣的。 我們多數人的資源都是有限的，不可能想做什麼就去做，不用擔任財務資源的問題。因此才要去釐清什麼是我們要過的生活，自己要去實現什麼樣的人生夢想? 達成什麼樣的財務目標? 正因為它並不是一蹴可及的，是需求去計劃、去安排的，達成這樣的夢想中的過程才會變的很有意義，如果你連追求一點自己的夢想的這種”小確幸”都沒有，那豈不是太令人扼腕了。 要實現人生夢想、達成財務目標，絕大多數都是跟財務資源有關的。因此如果能夠在過程中投入更多的財務資源，當然財務目標的達成就可以因此有更大的機會可以達成。而記帳就是讓我們把生活中各項開銷，藉由建立支出的資料後就可以來加以控管。一旦每月記帳後，把每月的資料匯出到電腦用Excel做成每個月的月報表後，就可以知道個人與家庭的支出狀況。 在這樣的月報表內，所有的開銷都是分門別類的。它大概可分為變動支出與固定支出二類，變動支出一般是食、衣、住、行、育、樂等項目，按照項目分類你可以知道每個項目每個月的花費金額是多少，針對其中的細項再去看支出是否合理，那些其實是非必要的支出？各項支出有沒有節省的空間？例如習慣用無息分期購物刷卡買東西，但是信用卡付帳單時，每期的分期金額無法全額付清，讓未繳的金額因此要去付年息18%或更高的利息，這樣的多繳的利息就是一項的非必要的支出，寧可有足夠的錢再去購買，就不用負擔這樣的利息了。 而另外一類是固定支出，例如產壽險的保費、定期定額投資的金額、每個月在繳的房貸、父母的孝養金…等等。保費的支出部份，如果有需要可以諮詢財務顧問看是否需要做調整，檢視的原則是看它是否符合你的需求及預算。 有蠻多人的狀況是，陸續買了很多份保單，有人情保、有自己購買、有業務員推銷下購買的。太多保單陸續在繳費，自己都弄不清楚了。其實可以請壽險業務員或財務顧問為你整理出一份總整理表，有幾份保單、何時到期等，都可以一目了然。 重要的是：它符合你的需求嗎？曾經看過一個客戶有十幾份保單多數是儲蓄險，她說是做退休規劃用的。但是我把她的所有保單整理成一份現金流量表，發現這些保單到期後領回的金額，是無法符合退休生活的需求的。因為給付的金額每隔2,3年，會有一年是完全沒有給付金額流入的，無法在每年都可以領到一筆金額做退休金之用。你可以針對自己的保單做個檢視，看他們是否可以跟你的財務目標是可以吻合的。 有些人是保費的支出跟收入不成比例，保費支出已經超過負荷能力了。這時候可以藉由保單的調整來減少支出，例如同樣的保額的保障，終身壽險的保費會比定期險貴上幾倍，不妨考慮把它轉成定期壽險。 當然定期壽險有它的限制在，它只有保障一個固定的年限，20年期的定期壽險就是提供20年內的保障，期滿是沒有領回的。它的現金價值也不是像終身壽險一樣，是一直累積在增加的。20年期的保單現金價值，約在第14年的時候就開始降低了，到第20年期滿時它就是完全歸零了，因為它提供的保障結束了。 其他可以檢視的項目是重覆的險種是否太多，因此把保費拉高了。這時可以適當刪除不需要的項目，降低保費支出。不過因為保險的商品種類繁多，對一般人來說是太複雜了點，要做這些調整，建議還是諮詢財務顧問，或是由值得信任的壽險顧問代勞會比較妥當。 在投資方面，蠻多人是在多家銀行定期定額投資基金，時間一久也沒力氣做整理，於是就只是每月固定在扣款，投資績效如何也不曉得，這其實都可以做一番整理，讓它可以符合你的現況的需求。 在這變動支出與固定支出這兩類支出項內，因為支出控制或是做調整後，可能讓我們可以自由運用的財務資源增加了。這樣多出來的收支餘絀，要拿來做什麼呢？這時可以檢視財務目標的優先順序、輕重緩急後，視情況再加碼，增加財務目標的投入金額。因為這樣的過程，就可以把記帳跟你的財務目標連結在一起，它可以讓你的錢能發揮更大的效果，錢真的可以花在刀口上，讓你的財務目標有實現的一天，不再是遙不可及了。 對本內容有疑問？或者需要其他理財規劃上的協助嗎？您可以來信: jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.com, http://www.lifemoney.cc, 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師, 員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢)，或個人/家庭理財規劃諮詢！作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。