給30歲的你的理財建議

工作了5,6年了人生正要踏入另一個階段，30歲的你會想到什麼? 104人力銀行在2010年曾經針對七年級生進行調查，詢問它們對30而立的定義是什麼？超過7成的七年級生對30而立的定義依序為:經濟獨立、不用向家裡拿錢、找到一份穩定的工作、立定人生志向，決定自己的職涯發展方向、存到人生的第一桶金：也就是100萬元、以及買到人生的第一間房，多數還是以財富與工作作為主要奮鬥目標。如果從財務規劃的觀點來看，人生在30歲時又該注意什麼?

首先在工作上--

1.      三十而立，工作上應該要找到你的方向

有些人在進入大學前選填科系時，其實對這些科系並不是那麼瞭解，大學出了社會找工作有時是碰運氣，不見得能找到你有興趣的工作，而在學校學到的都是理論，跟工作實務上可能差距蠻大的。於是乎有人頻繁換工作：也許是工作環境不理想、公司福利不好或是工作內容不是你想做的，換工作似乎是唯一的方式。

但是在工作5,6年後，你換工作就應該更加的謹慎，因為頻繁換工作在你的履歷表上面不但不能加分，反而是一項的扣分。你可以說你換工作是因為環境問題、你懷才不遇，但是一旦你去應徵新的工作時，人家看到的感覺可能會認為你穩定性不夠，因此工作都做不久。撇開工作環境、福利等等因素不談，其實你更應該關注的是在工作上你可以學到什麼，能夠找到完全符合自己理想的工作可能不容易，但是換個角度看，不同的公司各有優缺點，小公司你要負責大大小小一堆事非常忙碌，福利、制度各方面可能都不理想，但是它卻能讓你學到最多事情。一旦你進入大公司工作，部門分工很細，每個人只負責一部份的業務，福利制度各方面都不錯，但是你可能只孰悉一二樣業務，離開了大公司的光環後，你能再找的工作可能會受限了。

古人說的三十而立，意思是人在三十歲時就應該確定自己的人生目標與發展方向，尤其在工作上更是如此，不要只抱怨薪水低福利差，而忽略了挖掘工作中可學到的寶藏，來提升自己的工作能力。找到自己有興趣希望追求的目標，有計畫性的轉換工作，歷練一個個的工作後，你的能力將能不斷的提升，要找到理想的工作機會就大多了。

在財務上如果工作一直無法穩定下來，對財務規劃也是一個致命傷，因為工作上的不確定因素太多:失業工作空窗期太長等等，都會讓自己的收入不會是一個穩定現金流入的狀態，要談投資與儲蓄相較之下變的很困難。因此30歲時你應該思考自己想做什麼、想從事什麼工作? 好好規劃你的人生和職業生涯，這比什麼都重要。

2.      培養自己的能力比存第一桶金更重要

工作中往往需要的是多方面的能力，學非所用是正常的，我以前一個同事唸的是地政系，結果在公司卻是負責設計電路板的。在工作上不要跼限自己嚐試各種可能，利用不同的機會培養自己的能力，甚至是工作一陣子後，發現自己不足的地方再去進修學習新的知識、技能等。這樣的進修的花費也許就讓自己無法存下錢，但是進修與存下第一桶金的目標比起來，如果二者不能同時進行的話，建議你還是寧願選擇進修，因為能力提升了，工作上更容易獲得加薪、晉升等機會，對於改善自己的財務狀況是有利的，以後要累積財務資源的速度就更快了。

在財務上--

1.      不要負債購買你需要的東西

人總是會期待得到一些自己負擔不起的東西，尤其是看到周遭的朋友、同事背名牌包、穿名牌衣服、拿簇新的3C產品時，忌妒攀比的心態讓自己不由自主的，利用刷卡、免費分期等方式買下超過自己經濟能力的東西。但是這會造成一個惡性循環，當你習慣超支消費的時候，這些債務的累積速度將會超乎你的想像，你可能從最開始的信用卡只繳最低金額，到ㄧ張信用卡累積到銀行容許的信用額度上限時，你只能再辦一張新卡來以債養債，最後幾萬元開始的卡債幾年後可能累積到數百萬遠遠超出你的還款能力了。

但是在30歲以後，你即將進入你收入的高峰期，如果你背負著債務將阻礙你完成人生的目標，光是這些債務每個月要還的利息，可能就佔去你收入的大半，更別提說你會有餘力來為未來的財務目標做任何準備了。

在財務管理上，你應該有部份的錢是可以自由花用的，我提出的5122的原則可以做參考（日常生活的開銷佔50%，年度支出費用：10%，財務上優先的儲蓄投資：20%，生活品質上的開銷佔20%）。這裡所謂生活品質上的開銷，指的是你可以用在購物、旅遊等等的花費，與其漫無目的看了喜歡就買的消費習慣，你其實可以透過事先的計劃把錢存下來，享受一次高品質的旅遊、吃大餐等等，不但不用過著負債的生活，享受也提升了。

2.      不要受情緒影響而衝動購物

有些人可能習慣在壓力太大、心情低落，或是碰到值得慶祝的事時就大肆採購，看著剛買來的新商品：手機、名牌包等，似乎情緒找到宣泄的管道，但是30歲以後你應該更有智慧來處理這樣的情緒問題，避免讓你辛苦賺的錢白白花掉了。

下次再碰到這樣的狀況時，建議你可以暫時離開1,2小時喝杯咖啡，想一下你要買的這些東西真的是你想要的嗎？現在網路購物這麼方便，也是造成衝動購務的原因之一，建議如果不能免除掉這種誘惑，可以把網路上訂閱的廣告行銷電子報取消訂閱，也把時常會去衝動購物的網站上面留的付款資料（信用卡付款）清除。現在在網路上購物太方便：iPhone 、Android手機上點一下就完成付款了，這無形中會造成衝動消費的機率增加，減少這種消費的方式也可以避免自己的財務失控。

作者信箱：jose.b123@gmail.com ，網站：http://www.ifa-cfpsite.com，Facebook粉絲頁:HappyGoal 樂活理財粉絲團，接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱)，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，預約2小時財務諮詢： 預約免費財務規劃諮詢。